강현철 논설실장 글로벌 소셜미디어 플랫폼 X(옛 트위터)를 소유한 일론 머스크가 오랜 숙원이던 금융 플랫폼 ‘X머니’(X Money)의 글로벌 출시를 눈앞에 두고 있다. X머니는 순수한 소통의 공간이었던 SNS를 통신, 상거래, 뱅킹까지 한곳에서 처리하는 ‘금융 슈퍼앱’으로 탈바꿈시키려는 머스크식 디지털 금융 혁신의 결정체다. X머니는 머스크가 지난 1999년 창업했던 디지털 은행 ‘X닷컴’(X.com) 비전을 27년만에 부활시킨 결과물이다. 당시 X닷컴은 공동 창업자들과의 갈등 끝에 페이팔로 합병되며 단순 결제 서비스에 머물렀으나, 머스크는 X라는 거대한 글로벌 플랫폼을 통해 마침내 모든 금융 활동의 통합이라는 미완의 꿈을 완성 가고 있다. 지난달 27일 미국 전역에 선보인 X머니는 외부 금융기관과의 제휴를 통해 예금, 결제 및 인출, 이체, 급여, 카드, 청구서 납부 및 수표 발송, 크리에이터 수익 지급 등을 서비스한다. 중국의 위챗, 한국의 카카오와 유사한 서비스다. 머스크는 지난 2023년 7월 트위터의 회사 이름을 X로 바꾸면서 미디어, 통신 뿐 아니라 상거래, 금융 기능을 아우르는 슈퍼앱(everything app.)으로 만들겠다는 비전을 제시했다. X를 위챗의 업그레이드 버전인 ‘WeChat++’로 정의하고, 중국 외 글로벌 시장을 차지하겠다는 것이 목표다. X머니는 실물·디지털 직불카드, 고금리 계좌, P2P(개인간) 송금 등의 기능을 내장한 머스크의 슈퍼앱 구상 실현을 위한 핵심 금융인프라다. 모바일 바다이야기 부활 제미나이가 그린 일러스트. X머니의 등장은 전통 금융 시장에 큰 충격을 던지고 있다. 미국 내 일부 프리미엄 사용자를 대상으로 시작된 베타 서비스에서 X머니는 시중은행 평균의 15배에 달하는 연 6%의 파격적인 예금 금리와 결제 금액의 3%를 돌려주는 캐시백 혜택을 선보였다. 비자와 제휴해 발행한 직불카드인 ‘X 카드’(The X Card)는 전 세계 젊은 층의 소유욕을 자극했다. 금융 면허가 없는 기술 기업인 X가 이처럼 파격적인 상품을 출시할 수 있는 비결은 핀테크 전문 은행과의 파트너십에 있다. X머니는 고객의 예치금을 제휴 은행인 크로스리버 뱅크(Cross River Bank)에 수탁하는 방식을 취했다. 이를 통해 법적으로는 ‘송금업자’(Money Transmitter) 지위를 유지하면서도, 실질적으로는 대형 시중은행 못지않은 고금리 뱅킹 서비스를 제공하는 우회 전략을 구사했다. 여기에 머스크가 이끄는 인공지능(AI) 기업 xAI의 첨단 AI 엔진인 ‘그록’(Grok)이 금융 시스템 전반에 이식됐다. X머니의 AI 컨시어지는 사용자의 소비 패턴을 실시간으로 분석하고 자산관리솔루션을 제안한다. 기존 은행들이 제공하던 도식적인 가계부 서비스를 넘어, AI가 자산 증식의 파트너 역할을 수행하는 전례 없는 지능형 금융 환경을 구축한 것이다. 하지만 이런 공격적인 행보는 전통 금융권과 규제 당국의 거센 반발을 불러일으키고 있다 골드몽게임 . 미 은행협회(ABA)는 시장 금리를 크게 상회하는6%의 금리가 머스크 계열사의 자금력에 의존한 ‘불공정 보조금’이라며 시장 교란 행위로 규정했다. 미 상원 등 규제 당국 역시 자금세탁(AML) 방지 시스템의 취약성을 지적하며 X머니의 전방위 확장에 제동을 걸고 나섰다. 이같은 규제 갈등에도 불구하고 X머니가 가져올 글로벌 파장은 엄청날 것으로 예상된다. 가장 먼저 직격탄을 맞을 분야는 국경 간 송금 시장이다. 현재 글로벌 송금은 복잡한 스위프트(SWIFT) 망을 거치며 높은 수수료와 수일의 처리 시간이 소요된다. 반면 X머니가 전 세계에 안착하면 사용자들은 상대방의 X 아이디만으로 국경을 넘어 실시간으로, 사실상 무수수료에 가까운 송금을 할 수 있게 된다. 이는 기존의 국제 송금 대기업들을 위협하는 동시에, ‘국경 없는 금융’의 시대를 앞당기는 기폭제가 될 전망이다. 특히 암호화폐 생태계에 미칠 파급력은 가히 파괴적이다. 머스크는 X머니 시스템 내에 도지코인(DOGE)과 비트코인 등 가상자산 결제 및 송금 기능을 직접 연동하는 작업을 추진 중이다. 전 세계 수억명의 X 사용자가 일상적인 타임라인 안에서 암호화폐로 커피값을 결제하고 팁을 주고받는 풍경이 현실화되는 것이다. 이는 가상자산을 투기 수단에서 명실상부한 제도권의 일상 화폐로 격상시키는 역사적 전환。이 될 수 있다. 한국 시장 역시 X머니가 몰고 올 폭풍에서 자유로울 수 없다. 한국은 외환거래법과 전자금융거래법, 그리고 금산분리 원칙이 매우 엄격해 외국 빅테크의 진입 장벽이 높다 양귀비게임설명 . 따라서 X머니는 초기 국내 시중은행이나 네이버페이, 카카오페이 등 기존 핀테크 강자들과의 합작 법인 형태로 우회 진입을 시도할 가능성이 있다. 만약 X머니가 국내 시장에 안착할 경우, 이용자를 빼앗기지 않으려는 국내 빅테크 간의 고금리 출혈 경쟁인 ‘치킨게임’이 불가피할 것으로 보인다. 그러나 X머니의 화려한 혜택 뒤에는 거대한 위험이 도사리고 있다. 이른바 ‘머스크 리스크’다. 머스크라는 일인 지배자의 돌발 발언, 또는 테슬라나 스페이스X 등 타 계열사의 경영 불안이 X머니 시스템 전체의 신뢰도로 직결될 수 있다. 플랫폼의 평판이 흔들리는 순간, 디지털 공간의 특성상 순식간에 수조 원이 빠져나가는 뱅크런(대량 예금 인출) 사태가 발생할 위험성도 있다. 국경이 없는 만큼 범죄 자금의 세탁 경로로 악용될 우려도 상존한다. 이상원 국제금융센터 글로벌은행부장은 “X머니는 단순한 디지털 지갑이 아닌 현대적 은행 계좌에 가깝다”며 “다만 금융서비스 고객으로부터 신뢰 확보의 어려움, 정책당국의 감시와 견제 등 걸림돌도 상존하고 있다”고 전했다. X머니의 등장은 단순히 새로운 금융 상품의 출시를 넘어, 금융의 주권이 전통 은행에서 글로벌 플랫폼 기업으로 이동하고 있음을 보여주는 상징적 사건이다. 메시징과 커뮤니티, 그리고 자산관리가 하나로 묶인 슈퍼앱의 편리함은 인류의 금융 습관을 근본적으로 바꿀 힘을 지니고 있다. 머스크의 X머니가 규제를 뚫고 전 세계 금융시스템을 흡수하는 파괴적 혁신을 완수할 것인가, 아니면 과도한 탐욕이 부른 단명한 실험에 그칠 것인가. 전 세계 금융권과 투자자들의 이목이 일론 머스크의 손끝에 집중되고 있다. 논설실장 야기프로그램 ㎬ 1